Plata în rate fără dobândă este posibilă, cu Cumpărați acum plătiți mai târziu (BNPL, Buy Now Pay Later). Această metodă de plată, care a explodat odată cu creșterea comerțului electronic după pandemie, se accelerează și mai mult din cauza inflației.
Plata în rate fără costuri devine obișnuită, mai ales în rândul celor foarte tineri, dar implică riscuri.
Cumpărați acum, plătiți mai târziu: ce este și cum funcționează
Cumpărați acum plătiți mai târziu este o nouă formă de credit de consum care permite consumatorilor să plătească fără dobândă pentru un bun sau serviciu în rate. Este un sistem de plată conceput special pentru cheltuieli relativ mici și pentru anumite tipuri de achiziții: îmbrăcăminte, electronice de larg consum, călătorii. Acesta prevede o cheltuială limitată la momentul achiziției și două sau trei rate pentru soldul sumei rămase datorate (Exemplu: 25% imediat și 75% în trei rate). Potrivit sondajului Kruk Italia, cifra cea mai supusă ratelor este între 200 și 500 de euro (45%), urmată de sume care depășesc 1.000 de euro (33%).
„Ciudat” este că plata în rate este gratuită pentru consumator. În plus, nu există verificări cu privire la capacitatea de rambursare a datoriei sau a documentelor de procesat: totul se întâmplă instantaneu, chiar în momentul în care se face achiziția. Acest lucru este posibil datorită unor companii specializate (cum ar fi PayPal sau ScalaPay ) care plătesc imediat vânzătorului întreaga sumă datorată de client pentru achiziția efectuată, iar apoi solicită consumatorului să ramburseze datoria în rate. Vânzătorul le plătește un mic comision pentru serviciul oferit știind că vânzările vor crește datorită acestui sistem.
Uneori chiar platformele de e-commerce oferă plăți în rate fără costuri – precum Amazon și Yoox – dar există și alte realități importante din afara webului care adoptă această metodă de plată inovatoare, Ikea de exemplu. Sistemul BNPL este un fenomen care afectează în principal achizițiile online (97%) dar nu le exclude pe cele fizice care au loc în magazin. Deocamdată doar 1,2% din achizițiile de pe web se fac prin BNPL (date Netcomm) dar situația este destinată să se schimbe. Potrivit Market & Research, plățile BNPL din Italia ar putea crește cu 52,8% anual, pentru a ajunge la peste 6,3 miliarde de dolari în 2022.
Sistemul BNPL este deosebit de popular printre tineri
Cumpărați acum, plătiți mai târziu, este un fenomen care se răspândește în întreaga lume, în special în rândul celor foarte tineri. Potrivit ultimelor date publicate de compania internațională de cercetare YouGov, în ultimele luni acest serviciu de plată a fost folosit de 15% din populația lumii, în timp ce în Italia procentul se ridică la 9%. Sistemul BNPL este deosebit de popular în rândul consumatorilor din grupa de vârstă 25-34 de ani (20%), în timp ce cei peste 55 de ani rămân sceptici (11%).
În Italia, 15,9% dintre cumpărătorii online au folosit acest serviciu gratuit de rate de mai multe ori (date de la Consorțiul Netcomm). Aceștia sunt în principal bărbați tineri cu un nivel ridicat de educație și înclinație spre cheltuieli. Achizițiile se referă în principal la smartphone-uri, PC-uri, tablete și alte produse electronice de larg consum dar și electrocasnice mari și/sau mici.
Beneficii
Sistemul Bnpl reprezintă o oportunitate excelentă pentru companii, deoarece încurajează achizițiile și fidelizează clienții. În special, reduce rata de abandon a coșului în momentul achiziției și crește cheltuiala medie cu 25% (date Packlink). Pe partea de consumator, pe de altă parte, reprezintă un ajutor valabil pentru cei care trebuie să cumpere ceva, dar nu își permit să suporte imediat toate cheltuielile.
Acest tip de finanțare gratuită pe termen scurt pare destinat să se extindă, într-adevăr să se dubleze, cu volume globale pe canalul de comerț electronic care ar putea ajunge la 680 de miliarde de dolari până în 2025 față de cele 353 de miliarde înregistrate în 2019 (estimări Kaleido Intelligence). Aceste cifre sunt într-un anumit sens îngrijorătoare, deoarece sistemul BNPL nu implică doar avantaje, ci și riscuri.
Riscuri
În primul rând trebuie spus că această formă de credit nu este încă reglementată, prin urmare „disciplina aplicabilă și protecțiile relative depind de modul în care este configurată efectiv tranzacția”, avertizează Banca Italiei, atrăgând atenția consumatorilor privind posibilele riscuri ale BNPL. Ușurința de acces la serviciu „ar putea stimula achizițiile care nu sunt pe deplin conștiente și, prin urmare, potențial nesustenabile de către consumatori, expunându-i riscului de supraîndatorare”.
Sistemul BNPL „nu ar trebui să fie demonizat”, a declarat Matteo Risi într-un interviu pentru Today.it, mai degrabă, este nevoie de o mai bună educație financiară „și în școli” și „publicarea corectă a informațiilor și a riscurilor relevante ale acestor metode de plată”. Este suficient să spunem că aproape 8 din 10 persoane care folosesc BNPL nu sunt la curent cu penalitățile cu care se confruntă în caz de întârziere sau neplată a unei rate (până la 25% din suma cheltuită).
